“我在，我便照顾你，我不在，保险替我陪伴你。夫妻互保，不论谁出险，不仅能够获得保险的保障，而且两张保单的后续保费都不用再缴纳。”有猫友问过我，这个“夫妻互保”真有那么好吗？甚至还有人直接说不选XX保险就是因为没有“夫妻互保”功能。

额……简单的“投保人保费豁免”咋被吹捧的神乎其神？！那我就来给大家讲讲它到底能干什么吧。

01

到底什么是“夫妻互保”

其实，在保险条款里并没有所谓的“夫妻互保”。只是在实际操作中，可以夫妻双方互相给对方投保，做对方保单的投保人，然后附加一个“投保人保费豁免”，一般在重疾险里出现较多。

举个栗子：A为自己的老公买重疾险，A就是投保人，她老公就是被保险人。A投保时选择“投保人保费豁免”这个附加险，那么在保险的缴费期内，一旦A出事且符合豁免的标准，一般来说是患上重疾或者死亡，那么她老公的保单的后续保费就不用再交了，当然，之前已经交的保费也不会退回来。

简单地说，“投保人保费豁免”就相当于给老公的保险又买了一份保险。被保险人是A，保障内容是可能是重疾和身故，保额是她老公保险的后续未交保费，保障的目的是她老公的重疾险保费能顺利缴纳。

类似的功能还可以用到给孩子的保险上，父母给孩子投保，也可以附加“投保人保费豁免”，用代理人的话来说，就是不管大人发生什么不幸，孩子的保障永远在。

02

天下没有免费的午餐

一人出事儿，俩人的保费都不用交了，确实不错。但！素！天下没有免费的午餐啊，这些保障都是你自己掏钱买的。

举个栗子：A和她老公都是30周岁，如果买保额30万的某重疾险，缴费期限是20年，如果不勾选“投保人保费豁免”，一年的保费是7470元；如果勾选“投保人保费豁免”，一年的保费是7746.4元。年缴保费相差276.4元，19年一共要多花5251.6元。

上次跟一个猫友解释时这个问题时，他说：“不就是多花几千块钱嘛，不贵，一旦出事儿，能换回来好几十万。”

哎，真不是这样啊。这个猫友有两点误会。

首先，千万别以为是投保人出事儿，保险公司也能赔30万保额。我们前面说了，“投保人保费豁免”，豁免的是投保人发生保险事故后，这个保单所要缴纳的所有后续保费。

这个栗子里，是一个20年缴费期的保险。最极端的情况，投保人刚交了一次保费就去世了，那么可以免去后面19年的保费，一年保费是7746.4元，19年一共147181.6元。如果投保人10年后去世，那么免交的保费就变成了10年的，77464元。越往后豁免的钱数越低。

其次，“投保人保费豁免”，不是出什么事儿都管用。拿上面这个栗子来说吧，这个产品的“投保人保费豁免”只有在投保人死亡的情况下才能起作用，除此之外，不管是什么情况都不会生效。当然，也有一些产品的“投保人保费豁免”除了投保人死亡，还包括投保人得重疾或者轻症，相当于给投保人买了一份定期的重疾险加上寿险。但是不管怎样，保险公司对豁免的条件都有严格的定义，真心不是出什么事儿都管用。

03

千万别这样用保险秀恩爱

能想到“夫妻互保”的，在猫妹看来，都是现在情深义厚的好夫妻。但在猫妹看来，通过“夫妻互保”来秀恩爱，不但完全没有必要，而且还充满了太多危险。

我们前面说了，保费豁免并不是免费的午餐，也存在诸多条件限制。而它的危险在于，把自己保险的命运交到了别人手上。

夫妻感情好，没问题，一旦夫妻感情破裂，那失去的就不只是感情，还可能是你所有的保险保障。

因为《保险法》第十五条是这样规定的：“……保险合同成立后，投保人可以解除合同，保险人不得解除合同。”

翻译一下就是保险合同的解除权在投保人手里。遵照这条法规，保险公司也将退保的申请人定为投保人，退保不需要被保险人签字同意，也不需要通知被保险人。

试想一下，投保时你侬我侬，丈夫给妻子投保一份重疾险，说我爱你，不管我活着还是我死了，保险都陪着你。可是，过了几年，丈夫不爱妻子爱上别人了，俩人有好聚没好散，丈夫一怒之下退掉了给妻子的保险……妻子要是再得了重疾，该有多不幸。反过来换成妻子给丈夫投保，也是一样。

没人能预知未来发生什么，唯一能做的，事前不留风险隐患。其实，如果你真爱对方，就自己给自己买保险，把受益人写对方就好啦。即便有一天不爱了，也还有机会更改，因为权利始终在自己手里。