近日，河北省某市发生了1起保险纠纷。张某与陈某系大学同学，是多年的老朋友。陈某独身，经济状况一般;而张某因经营一个公司，经济上相对富裕。陈某身体健康状况不好，经常进出医院。张某为解决陈某的退休后生活保障，为陈某购买了人寿保险，并与陈某约定，张某作为投保人缴纳所有保险费，但陈某需将受益人指定为张某。

　　陈某表示同意，于是办理了所有手续。后陈某娶妻，私下将人寿保险之受益人改为其妻朱某，此事张某不知。陈某于2008年1月28日遭遇车祸死亡，其妻朱某向保险公司索赔，保险公司赔付了16万元保险金。张某得知这一情况，深感不满，其为陈某缴纳保险费，一方面是想通过保险的形式关照老朋友;另一方面也可以通过死亡保险金收回缴纳的保险费。现朱某领取了保险金，张某落得竹篮打水一场空。张某将保险公司诉至法院，要求保险公司赔付。保险公司辩称已按法律规定将保险金给付受益人，最后法院判决张某败诉。由于陈某本人已经死亡，眼见张某的保险费损失无法挽回。

　　这一案例凸出的问题是，陈某变更受益人的行为是否合法?如果合法，投保人张某的利益该如何保护?

　　我国《保险法》第63条规定：“被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单上批注。投保人变更受益人时须经被保险人同意”。从本条规定来看，我国《保险法》认为，变更受益人是被保险人的权利。投保人虽然也可以变更受益人，但其变更权来自被保险人的赋予，变更时须经被保险人同意。法律如此规定，其基本原理是，让被保险人自主决定自己的受益人，自主规避道德危险。试想，如果投保人有权不经被保险人同意变更受益人，那么，变更后的受益人可能会杀害被保险人，以图领取被保险人死亡后的保险金。如果像现行《保险法》规定的一样，被保险人享有决定变更受益人之权，则被保险人可以控制自己被他人谋杀的道德危险，对可能谋杀自己之人，拒绝将其变更为受益人。将道德危险交由被保险人自己控制，法律的用心可谓良苦。

　　既然法律规定被保险人享有变更权，那么，本案中陈某将受益人变更为其妻朱某乃是合法行为。但是，这一合法行为可能损害他人的利益，正如本案所示，如果投保人与被保险人之间存在关于保险金归于投保人的约定，被保险人私下变更受益人，则投保人的合同权利将无法得到保护。

　　由此可见，如果被保险人变更受益人，而投保人完全不知，被保险人的变更权将与投保人的合同权利发生冲突，如何解决这一冲突呢?