关键词：意外伤害保险;受益人;法定继承人;继承份额;监护人

　　摘要：这是一起事实清楚、责任明确的人身保险给付案，但在给付保险金的过程中，涉及到一系列法律法规的适用，保险业务人员不熟悉法律规定具有一定的普遍性，为提高广大保险职工的法律意识，特刊此文。从此文可以看出，保险公司的宗旨是诚实守信，忠实地为广大保户服务，为了妥当分配这笔被保险人的死亡保险金，保险公司认真细致地根据有关法律条款，把工作做到了受益人的心坎上，如果各保险公司都能这样认真地对待每个保户及受益人，我们的保险事业就会发展，保险公司的社会地位和群众威信就会提高!

　　一、案例简介

　　××年7月14日，某单位为其职工统一办理了《企业管理人员意外伤害保险》和《福寿安康保险》，每人保险金额分别为50 000元和58 000元，受益人为被保险人本人。保险单生效后的第6天，该单位职工张某出差途中遭遇车祸身亡，经查意外伤害事实清楚，确属保险责任范围，应给付急救医疗保险金1 978元、死亡保险金108 000元。案情很简单，本应无异议。但是，在死亡保险金应该怎样支付上却遇到许多适用法律的问题，值得研究。

　　二、保险公司对本案的处理意见

　　(一)谁是保险受益人

　　本案保单所载的受益人张某已死，生前也未再指定其他受益人，保险金应支付给谁?《企业管理人员意外伤害保险》条款第13条规定：“没有指定受益人的，以被保险人的法定继承人为受益人”。按法律规定，保险金应作为遗产支付给张某的法定继承人。张某除妻子、儿子之外，还有兄弟三人，已分别成家并分别居住在三个城市，母亲健在，退休后住在小儿子处。在这些人当中，究竟谁是张某的法定继承人?有人认为：张某的儿子刚满八岁，没有独立生活能力，法定继承人应为张某的妻子;有人认为：法定继承人应为张某的妻子和儿子，只要张某的妻儿健在，其余任何人都不能成为张某的法定继承人。还有人认为：张某的母亲若成为法定继承人，必须具备与张某共居一处并靠张某供养生活等条件。针对谁是法定继承人的问题，经办人员认真查阅了我国《继承法》。《继承法》第10条规定：法定继承“第一顺序：配偶、子女、父母”。按照《继承法》的规定，同一顺序的继承人不管有多少，都没有先后次序之分。所以，尽管张某的儿子未成年，张某的母亲与张某不在一地居住，也不靠张某的供养生活，但仍然是张某的法定继承人。

　　(二)法定继承份额应怎样确定

　　张某的法定继承人应为其妻子、儿子、母亲，这点已明确。但是，法定继承的份额应如何确定?在这个问题上，不单单是保险业务人员包括张某的家属都有不同意见。有人认为，《继承法》第13条规定：“同一顺序继承人继承遗产的份额，一般应当均等”，《保险法》第62条第2款中规定，未确定受益份额的，受益人按照相等份额享有受益权，保险金应当由三个法定继承人均分;有人认为，《继承法》也规定了“夫妻在婚姻关系存续期间所得的共同所有的财产，除有约定的以外，如果分割遗产，应当先将共同所有的财产的一半分出为配偶所有，其余的为被继承人的遗产”，张某的妻子应当先得一半;有的人认为：《继承法》还规定了“对生活有特殊困难的缺乏劳动能力的继承人，分配遗产时应当予以照顾”，张某的母亲应当多得。针对这些看法，经办人员认真学习了有关法规，统一了认识：受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;《保险法》规定的等额继承原则体现了公民继承权平等，这是确定保险受益份额的前提。张某的死亡保险金不是张某在婚姻存续期间所得的共同所有的财产，张某对保险受益份额也没有特别的约定，因此张妻先得一半的法律规范在本案中不适用;《继承法》规定“遗产分割的时间、办法、份额由继承人协商确定，协商不成的可以由人民调解委员会调解或者向人民法院提起诉讼”，张母居住在外地，与其协商、调解、诉讼都有困难，因此张某的儿子应当多得的法律规范也难以实施。所以，本案按《保险法》第62条第2款的规定，保险金受益份额应该等分。