2008年10月23日 09:48　《东方早报》　
　　“若农民还不起款，在农房不能流转的情况下，银行或被迫埋单”

　　早报记者 黄武锋 实习生 朱丽霞

　　日前下发的《中共中央关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》(下称《决定》)和《关于加快推进农村金融产品和服务方式创新的意见》(下称《意见》)，正带给一些农民及农村机构越来越多的憧憬，其中最常被农民们挂在口上的，就是“自家的房子或许也可以从银行抵押贷到款了”。

　　“如果这个贷款(住房抵押)可以放开，我们的业务可以马上扩大，对我们来说绝对是利好。”浙江一位农村信用社基层信贷员方华(化名)说，“因为我们没法抵押，很多农民都把宅基地压给地下钱庄借钱。”

　　令方华兴奋的，是《决定》中的相关表述：“完善农村宅基地制度，严格宅基地管理，依法保障农户宅基地用益物权”，“逐步建立城乡统一的建设用地市场，对依法取得的农村集体经营性建设用地，必须通过统一有形的土地市场、以公开规范的方式转让土地使用权，在符合规划的前提下与国有土地享有平等权益”。

　　随后由央行和银监会下发的《意见》则进一步点燃了方华的热情。《意见》首次提出，“探索发展大型农用生产设备、林权、水域滩涂使用权等抵押贷款，规范发展应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款。原则上，凡不违反现行法律规定、财产权益归属清晰、风险能够有效控制、可用于贷款担保的各类动产和不动产，都可以试点用于贷款担保。”

　　银行的风险

　　但方华可能还需要等待，因为目前央行、银监会确定的试点范围为中部6省和东三省的部分县市，不包括浙江。

　　“而且这仅是政策定调，具体情况至少要半年以后才能逐渐明朗， 如《决定》中提到的‘抓紧完善相关法律法规和配套政策，规范推进农村土地管理制度改革’，就涉及到物权法、土地法等相关法律的修改；这都需要一定的程序和时间。”中国著名战略发展专家武建东指出。

　　对此，中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇的看法是，这次的文件只是一个方向和精神，并没有真正地对农村抵押贷款的发放做详细规定，包括银行对抵押物如何处置，是否可以拍卖等，这些都未作规定，“目前农民不动产抵押贷款的真正实施还是有困难的，需要央行和银监会等对此做一系列可操作性的规定。”

　　浦东改革与发展院研究员王国兴也持同样观点：“要抵押，问题的关键在于，针对这些不动产，银行必须推出一套适宜的风险防范制度和措施。”因为根据目前的政策，宅基地属于村集体所有，只能在本村流转，仓促开展此项业务，风险就会让银行来承担。