文/华商韬略

日前，网络传出《起底黑暗“借条”：年利率超2600%上千平台收割现金贷果实》一文，再次引起人们对高利贷“地下江湖”的热议。

【潜藏已久的“借条”模式】

2018年以来，随着现金贷监管的不断收紧，目前已鲜少有平台能贷出钱来。这种情况下，一种潜藏水底已久的“借条”模式，开始逐渐火爆起来。

之所以叫做“借条”模式，是因为它的操作流程离不开“借条”。

此前地下高利贷放款，需要双方面对面打借条。而近年来越来越多的网上“借条工具”出现，如借贷宝、今借到、无忧借条等平台。现在的“借条”大多是利用第三方的借贷平台完成。

就《起底黑暗“借条”：年利率超2600%上千平台收割现金贷果实》一文起底的“借条”模式，一般是借款人通过第三方合法借贷平台，向放款人借贷，创建借贷记录，并形成远高于实际借贷金额的借条，然后借款人通过私下沟通方式，给放款人还款（本金+高息），放款人再消除第三方平台的借条。

但这种方式很可能出现放款人故意不消除第三方平台的借贷记录，最后借款人需要偿付的金额，或将达到所借金额的数倍之多。

所以这种“借条”模式，其实是一种“超利贷”，顾名思义，就是一种利息超高的借贷方式。

据说这种借贷的利息高得吓人：借款人到手1000元，7天后却要还1500：一旦逾期，一天的罚金就是200元；年利率高达2600%，于是业内称其为“超利贷借条”。

【为何来势汹汹？】

既然这种“借条”模式的超高利如此明显，为什么还有人愿意踏进这个陷阱？

其中一个不可绕开的原因，是近年来兴起的消费贷、小额现金贷已经为这个产业养出了一批习惯性用户。

不可否认，近年来兴起的小额现金贷，虽然利率偏高，但相对高利贷的“地下江湖”，比较规范，它们用几年的时间，培养了一个群体的消费习惯，但随着监管对金融行业的收紧，相对规范的现金贷公司相继倒下，而这些固有用户空余消费欲，却没了“正常”的借贷之处。

这时，潜藏在水底的超利贷“重出江湖”，而且来势汹汹。

其一，这几年现金贷的发展形成的渠道网络，后来者可以直接利用。而这个渠道对应的客户，恰好就是他们想要的目标客户。

其二，大数据的时代，信息泄露屡禁不止，用低廉的代价很轻易就可以从催收公司或者不规范的金融平台获取目标客户的资料。然后通过电话“销售”，拿下业绩并不困难。

据媒体爆料，一个10人的“超高利借条”草台班子，一个月可以放贷100万，除去人工等成本，利润可达到50万。

【高利贷怎么成长起来的？】

其实，高利贷最早可以追溯到古代的奴隶时期，后来转换成民间借贷，形成了一个地下产业链。

此前，民间借贷的借款人多数是中小企业。

因为我们国内中小企业数量庞大，而且质量有高有低，而银行和大型金融机构本身资金有限所以对于企业借贷有一定的标准。

这些中小企业在资金紧张，面临困境时，为了生存下去，自然地转向民间借贷，即便是那些能贷到钱的中小企业，也要经常从民间借贷那里获得短期周转资金（俗称“过桥贷款”）。

民间借贷的好处是放贷快、资金量大，甚至不需要抵押，打个借条就能拿到钱，坏处则是利率远远高于银行贷款。

就我国现行法律规定，年利率超过36%（即月利3%）就属于高利贷。

按照这一规定，现实中的绝大部分民间借贷都属于“高利贷”，也就是说，民间借贷从整体上是不合法的。

所以一般情况下，民间借贷系统会悄无声息地运行，借贷双方由于对彼此都有需要，且利率一般不会走得太高，所以不会惊扰官方，更不会成为新闻焦点。

但如果需求井喷，这个市场便会打破平衡，进入一种失控状态，表现为一种群众运动式的高利贷狂潮。

当然不管高利贷起因如何，是否失控，结果都一样：几乎没有人可以全身而退。